ПСК по микрозайму — это цена конкретного сценария: сумма, срок, ставка и обязательные платежи. Она нужна не для того, чтобы напугать годовой цифрой, а чтобы вы увидели два числа: процент годовых для сравнения предложений и рубли к возврату для бюджета.
Если вы видите «0,8% в день», это ещё не вся цена. Дневная ставка показывает стоимость одного дня пользования деньгами, но не учитывает срок, обязательные комиссии и платные услуги, без которых заём не выдают. ПСК собирает это в одно число.
✅ Подтверждено: по статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ПСК определяется в процентах годовых и в денежном выражении. Сведения размещаются в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей индивидуальных условий.
Важно: ПСК не означает, что вы вернёте «292% сверх суммы». Вы возвращаете тело долга и проценты за фактические дни. Годовая цифра показывает, во что превратилась бы эта цена при займе на год. Для короткого займа рубли к возврату важнее годовой цифры.
Годовая ПСК нужна для сравнения двух МФО на одинаковом сроке. Рубли — для вашего бюджета. Если сравнивать предложения с разными сроками только по процентам годовых, можно выбрать неверно.
ПСК в договоре рассчитана на исходный срок. Это объясняет большинство расхождений между калькулятором на сайте и фактической переплатой.
Продление. Когда вы продлеваете заём, проценты начисляются заново на ту же сумму долга за новый период. Если продление платное, комиссия добавляется сверху. В договоре ПСК этого не показывала, потому что считалась на первоначальный срок. Условия пролонгации у разных МФО различаются — их стоит проверить заранее, например на странице займы с пролонгацией.
Пример. Заём 15 000 ₽ на 14 дней под 0,8% в день. Исходная переплата — 1 680 ₽. Продление ещё на 14 дней добавляет ещё 1 680 ₽ процентов. Итого за 28 дней — 3 360 ₽, хотя ставка не изменилась.
⚠️ Уточняется: условия и стоимость пролонгации у разных МФО различаются. Перед продлением запрашивайте новый график и итоговую сумму к возврату — они могут отличаться от первоначального расчёта.
Досрочное погашение. ПСК в договоре — это расчёт на полный срок. Если вернуть деньги раньше, проценты начисляются только за фактические дни. Взяли на 30 дней, вернули на 10-й — платите за 10, а не за 30. Поэтому фактическая переплата при досрочном погашении ниже, чем ПСК в договоре.
Просрочка. Штрафы и пени выходят за пределы ПСК. Но их рост ограничен потолком общей переплаты: с 1 апреля 2026 года по договорам сроком до года переплата не может превышать 100% суммы займа, включая проценты, комиссии, пени и штрафы. Взяли 20 000 ₽ — вернёте максимум 40 000 ₽ даже при просрочке.
Главная причина переплаты — не годовая ПСК, а срок и продление. Заём на 14 дней при 0,8% в день стоит 1 120 ₽ на каждые 10 000 ₽, а два продления превращают эту сумму в 3 360 ₽. Перед оформлением считайте сумму к возврату на конкретную дату. Если дата сдвигается — пересчитывайте заново. И не сравнивайте МФО по диапазону «0–292%»: это витрина рынка, а не ваша персональная цена.
Максимальная дневная ставка в МФО — 0,8%. Если пересчитать её на год: 0,8% × 365 = 292% годовых. Это формат отчётности, а не сумма, которую вы обязаны отдать. Вы берёте деньги на 7, 14 или 30 дней и платите за фактические дни.
✅ Подтверждено: на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России для соответствующей категории займов и увеличенное на треть.
Пример в рублях. Заём 10 000 ₽ на 14 дней под 0,8% в день. Переплата: 10 000 × 0,008 × 14 = 1 120 ₽. К возврату: 11 120 ₽. В годовом выражении это 292%, но фактически вы отдаёте 1 120 ₽. Если вы рассматриваете заём на 10 000 ₽, сравните условия на странице займы на 10 000 рублей.
| Сумма займа | Срок | Переплата при 0,8% в день | К возврату |
|---|---|---|---|
| 10 000 ₽ | 7 дней | 560 ₽ | 10 560 ₽ |
| 10 000 ₽ | 14 дней | 1 120 ₽ | 11 120 ₽ |
| 10 000 ₽ | 30 дней | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ |
| 20 000 ₽ | 30 дней | 4 800 ₽ | 24 800 ₽ |
Для займов на 30 дней переплата выше — сравнить условия можно на странице займы на 30 дней.
Вывод: для бюджета смотрите на рубли к возврату. Для сравнения МФО — на ПСК, но только при одинаковой сумме и сроке.
В ПСК попадают платежи, без которых заём не выдают или которые меняют условия договора. Это не «все деньги, которые вы когда-либо можете заплатить», а стоимость стандартного сценария с возвратом в срок.
| Входит в ПСК | Не входит | Спорный случай |
|---|---|---|
| Проценты за пользование деньгами | Штрафы и пени за просрочку | Страховка: входит, если без неё меняется ставка или решение об одобрении |
| Обязательные комиссии: за перевод, обслуживание, выдачу | Добровольные услуги, не влияющие на условия | Комиссия за пролонгацию — может быть отдельной платой |
| Платные SMS, если подключены как условие займа | Платежи, зависящие от ваших действий после договора | Комиссия за досрочное погашение — в некоторых МФО |
ПСК указывается на первой странице договора в квадратной рамке: процент годовых и сумма в рублях. В онлайн-оформлении проверяйте её до привязки карты и до нажатия «Получить деньги».
Если рамки нет, ПСК указана не на первой странице или шрифт мельче основного текста — это признак нарушения. Не подписывайте договор до письменного разъяснения.
Важно: «добровольная» страховка может быть обязательной по факту. Если при отказе от неё повышается ставка или следует отказ в займе — она должна входить в ПСК. Если отказ ничего не меняет — это отдельная услуга, и её можно отключить. На рынке есть займы без страховок.
Обязательные комиссии входят в ПСК. Если хотите избежать лишних платежей, ищите займы без комиссии.
4 шага, чтобы увидеть цену до оформления
Перейдите к экрану с индивидуальными условиями до привязки карты и нажатия «Получить деньги».
ПСК должна быть в правом верхнем углу первой страницы: процент годовых и сумма в рублях.
Уточните, входят ли SMS и страховка в ПСК или указываются отдельно. Если отдельно — можно ли отказаться без изменения ставки.
Сделайте снимок экрана с рамкой ПСК до подписания. Это доказательство раскрытой цены.
Эти цифры часто путают, хотя они ограничивают разные вещи.
| Что ограничивает | 292% годовых | 100% от суммы |
|---|---|---|
| Что это | Потолок ПСК в процентах годовых | Потолок переплаты в рублях |
| На что действует | На годовую стоимость займа | На все платежи: проценты, комиссии, штрафы |
| Когда применяется | На момент заключения договора | С 1 апреля 2026 — по займам сроком до года |
| Пример для 20 000 ₽ | ПСК может быть 292% годовых | Вернёте не более 40 000 ₽ |
✅ Подтверждено: с 1 апреля 2026 года максимальная переплата по новым договорам сроком до года снижена до 100% суммы займа; переплата учитывает проценты, комиссии, пени и штрафы.
Важно: 292% и 100% работают одновременно, но не заменяют друг друга. ПСК может быть 292% годовых — это законно. А переплата при этом не превысит 100% суммы. Поэтому для короткого займа рубли к возврату — более практичный ориентир, чем годовая цифра.
Диапазон «0–292%» в каталоге бесполезен для выбора: он показывает минимум и максимум по рынку, а не вашу персональную ПСК. Чтобы сравнение было честным, берите одну сумму и один срок. Например, посмотрите займы на 15 000 рублей и сравните ПСК у 2–3 МФО на 14 дней.
✅ Подтверждено: перед оформлением организацию можно проверить в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России. Реестр содержит регистрационный номер, ИНН и вид микрофинансовой организации. Сайт с надписью «МФО», которого нет в реестре, не является микрофинансовой организацией.
Типовые ошибки: сравнивать дневную ставку одной МФО с годовой ПСК другой; смотреть только проценты и не смотреть рубли; верить диапазону в каталоге; считать, что ПСК фиксирована при продлении; думать, что «0%» отменяет платные услуги.
Статья носит информационный характер. Не является юридической консультацией. Дата последней проверки фактов: 23 октября 2026.
ПСК — это два числа: процент годовых для сравнения и рубли к возврату для бюджета. Для короткого займа рубли важнее. 292% годовых — не сумма к возврату, а годовой пересчёт короткого срока. Смотрите ПСК в рамке на первой странице договора до подписания и до привязки карты. Продление добавляет новый период процентов, досрочное погашение уменьшает переплату. С 1 апреля 2026 переплата ограничена 100% суммы. Сравнивайте МФО только на одинаковой сумме и сроке и проверяйте организацию в реестре ЦБ.
«0%» — акция конкретной МФО. Она обычно действует при полном возврате в срок и выполнении условий по сумме и сроку. Если условие не выполнено, ставка может пересчитаться. Кроме того, 0% по процентам не всегда означает 0 ₽ допуслуг.
Если отказ не меняет ставку и решение об одобрении — страховка не должна входить в ПСК. Если меняет — должна. Проверяйте индивидуальные условия.
Не подписывайте договор до раскрытия ПСК. По закону ПСК указывается в квадратной рамке на первой странице. Запросите письменное разъяснение или откажитесь от оформления.
